Buna seara,

Am si eu un subiect care, din pacate, a fost prea putin discutat pe forum, este doar o discutie pe tema asta si aceea foarte scurta. Este vorba despre creditele bancare ipotecare cu rata descrescatoare.
As avea mare nevoie de ajutor de la cineva care se pricepe caci bancile o dau la intors la modul:

client: Doamna X-ulica, va rog frumos sa imi faceti o simulare pentru un credit si aratati-mi graficul de rambursare in varianta cu rate descrescatoare

raspunsuri diverse de la banci:
"nu exista, n-am auzit de asa ceva"
"exista dar noi n-avem, oricum nu cred ca mai are nimeni, ca e un produs mai vechi care nu a mers. Mai bine va calculez cu rata egala uite avantajele." bla bla
"sigur, va calculez imediat" - si dupa 100 de intrebari imi arata graficul cu rate egale, imi dau seama si ii reamintesc ca am vrut rate descrescatoare si -mi spune ca "aaaaa, dar acela nu prea se foloseste, toti clientii opteaza pentru varianta cu rate egale dar daca tin NEAPARAT .." atunci poate sa faca un efort monumental sa schimbe parametri de calcul.
"nu merge, da eroare la calcul, trebuie sa mai verific ceva si pana atunci va fac simularea pentru celalat tip de credit"

Ce sa mai...sunt raspunsuri primite de mine personal si nu inteleg ce se intampla.
O sa ma judecati ca am stat sa fac turul bancilor dar pana la urma eu aleg cui si cati bani sa dau si fata de cine voi avea o datorie pe urmatorii 25 de ani. Vreau sa fiu datoare unei banci care imi ascunde inca de la inceput niste lucruri?
Am cautat o banca cat de cat transparenta la modul ca daca tot au un produs in "stoc", la vanzare..de ce sa-l tina ascuns ? de ce sa nu spui omului direct fiecare produs ce inseamna, cu avantaje si dezavantaje si sa-l lasi pe el sa decida ce e mai bine pentru el.
In fine, atat cu banca si de ce nu este avantajos pentru ea acest tip de credit.

Ajutorul pe care indraznesc sa-l cer in mod gratuit de la cineva care se pricepe este sa-mi explice si mie punctual niste lucruri:
*rambursarea anticipata la creditul de tipul asta cum se comporta? banca imi spune ca e la fel ca la cel cu rate egale si tind sa cred ca nu e chiar asa.
*unde se duc banii si cate procente in principal si cat in dobanda?
*cum se face calculul soldului care ramane dupa o rambursare anticipata partiala, cu reducerea ratei (nu a duratei creditului)

va multumesc frumos.

Mai jos aveti si raspunsul reprezentantilor Raiffeisen Bank:

"Conform legii, clientul poate sa isi aleaga la acordarea unui credit, varianta de grafic de rambursare: rate egale sau descrescatoare. Raiffeisen are implementate ambele variante, clientul fiind cel care alege.
*rambursarea anticipata la creditul de tipul asta cum se comporta? se comporta la fel cu grafic cu rate egale?

R: rambursarea anticipata in toate situatiile (credite cu rate egale / descrescatoare) reprezinta diminuarea soldului curent al creditului, adica suma pe care clientul o ramburseaza va reduce partea de capital (credit), NU dobanda.
In cazul creditelor cu grafic de rambursare cu rate descrescatoare, valoarea capitalului pentru fiecare scadenta in parte se stabileste in felul urmator:
* valoarea creditului se imparte la numarul de luni pe care s-a acordat creditul respectiv, astfel la fiecare scadenta lunara, partea de capital fiind fixa.
* la aceasta suma se adauga valoarea dobanzii calculate pentru scadenta curenta, dobanda ce se calculeaza in fiecare luna la soldul curent al creditului.
* astfel, la o rambursare anticipata partiala, se recalculeaza valoarea capitalului de achitat dintr-o scadenta (sold curent ramas de achitat impartit la numarul lunilor ramase), la care se va adauga dobanda curenta calculata la noul sold al creditului.
De exemplu: pentru un credit in valoare de 75.000 lei, acordat pe 60 luni, cu dobanda de 11.5%, graficul cu rate descrescatoare este cel de mai jos. Se observa ca partea de capital din componenta ratei lunare, este suma fixa, obtinuta din impartirea valorii creditului 75.000 la nr luni 60 = 1.250 lei. La rata nr 25 a intervenit o rambursare partiala in avans (de 17.500 lei), rezultand un sold de 27.500 lei. Acesta a fost impartit pe nr de luni ramase pana la scadenta finala (36 luni), rezultand o suma lunara de plata pe partea de capital de 763,89 lei.



*unde se duc banii si cate procente in principal si cat in dobanda? - in toate situatiile, sumele rambursate anticipat, diminueaza soldul curent al creditului, in consecinta, rambursarea anticipata reprezinta 100% rambursarea creditului acordat (capital)

*cum se face calculul soldului care ramane dupa o rambursare anticipata partiala, cu reducerea ratei (nu a duratei creditului) - Calculul soldului nu este influentat de tipul rambursarii anticipate, respectiv daca este cu reducerea ratei lunare sau cu diminuarea perioadei de creditare. In toate situatiile, soldul curent al creditului se reduce cu suma rambursarii in avans, iar prin urmare, sunt recalculate ratele lunare viitoare si implicit si componentele dintr-o rata – capital/dobanda".

Buna seara! Cu mare drag :)

Intre timp va mai las cateva link-uri care v-ar putea fi de ajutor:

• Credite: Recomandari utile pentru consumatori [VIDEO]
  
• Creditul cu rate descrescatoare va protejeaza de viitoarele cresteri de dobanda
  
• Credit Rate egale vs. Rate descrescatoare
  
• 7 Recomandari pentru cei care vor sa faca un credit pentru locuinta in 2020 [VIDEO]
  
• Totul despre Rambursarea Anticipata a Creditului (Partiala sau Totala)

Puteti face o simulare in Calculatorul de DAE - https://www.finzoom.ro/c...toare/calculator-credite si modificati campul "Grafic de Rambursare" cu Rate descrescatoare sau Rate egale si vedeti cum functioneaza si ce diferente sunt.

Modificat de catre utilizator joi, 10 decembrie 2020 17:19:02(UTC)  | Motiv: Nespecificat